Paskolą Lietuvoje galima gauti banke, kredito unijoje, vartojimo kredito bendrovėje, tarpusavio skolinimo platformoje arba per paskolų palyginimo ar tarpininkavimo platformą. Dažniausiai procesas prasideda nuo paraiškos pateikimo internetu arba skyriuje, kreditingumo vertinimo, individualaus pasiūlymo gavimo ir sutarties pasirašymo.
- Kur galima kreiptis? Į banką, kredito uniją, vartojimo kredito bendrovę, tarpusavio skolinimo platformą ar paskolų tarpininką.
- Kokie pagrindiniai reikalavimai? Vertinamos tvarios pajamos, esami finansiniai įsipareigojimai, kredito istorija ir gebėjimas mokėti būsimą mėnesio įmoką.
- Kokių duomenų gali reikėti? Tapatybės, pajamų, turimų įsipareigojimų ir, priklausomai nuo situacijos, kitų pajamas pagrindžiančių dokumentų.
- Ką palyginti? Palūkanas, BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą, mėnesio įmoką, mokesčius ir kitas sutarties sąlygas.
- Kodėl svarbus oficialus kredito davėjas? Prieš skolinantis verta įsitikinti, kad paslaugas teikianti įmonė turi teisę vykdyti atitinkamą kredito veiklą Lietuvoje.
Kur galima gauti paskolą Lietuvoje?
Kur geriausia kreiptis dėl paskolos, priklauso ne tik nuo norimos sumos. Svarbu paskolos paskirtis, terminas, pajamos, esami įsipareigojimai ir tai, kokio finansavimo produkto reikia. Skirtingi kredito davėjai taiko savo vertinimo kriterijus, todėl vienoje vietoje gautas pasiūlymas nebūtinai bus toks pats kaip kitoje.
| Kur kreiptis | Kada tinka | Ką svarbu žinoti |
|---|---|---|
| Bankas | Kai reikia vartojimo, būsto ar kito didesnio finansavimo | Pasiūlymas priklauso nuo pajamų, kreditingumo, įsipareigojimų ir konkretaus produkto sąlygų. |
| Kredito unija | Kai ieškoma alternatyvos bankui arba aktualios unijos siūlomos finansavimo sąlygos | Gali būti taikomi narystės ar kiti konkrečios kredito unijos reikalavimai. |
| Vartojimo kredito bendrovė | Kai reikalinga vartojimo paskola ir aktualus nuotolinis paraiškos pateikimas | Būtina vertinti visą kredito kainą, ne tik reklamuojamas palūkanas ar mėnesio įmoką. |
| Tarpusavio skolinimo platforma | Kai norima palyginti alternatyvų finansavimo būdą | Paraiška ir kreditingumas vertinami pagal platformos bei taikomus teisės aktų reikalavimus. |
| Paskolų palyginimo ar tarpininkavimo platforma | Kai norima vienoje vietoje įvertinti skirtingus pasiūlymus | Reikia išsiaiškinti, kokius kredito davėjus platforma apima ir kas faktiškai suteiks kreditą. |
Prieš skolinantis verta patikrinti, ar pasirinktas vartojimo kredito davėjas yra oficialiame Lietuvos banko vartojimo kredito davėjų sąraše. Tai ypač aktualu, kai pasiūlymas randamas internete ir kredito davėjas nėra gerai žinomas.
Paskola internetu dažniausiai reiškia ne atskirą paskolos rūšį, o nuotolinį paraiškos ir sutarties sudarymo procesą. Net ir pateikus paskolos paraišką internetu, kredito davėjas turi įvertinti kliento kreditingumą ir pateikti individualias sąlygas.
Kokią paskolą rinktis pagal poreikį?
Vartojimo paskola arba vartojimo kreditas paprastai skirtas asmeninėms išlaidoms, pavyzdžiui, remontui, automobiliui, buitinei technikai, kelionei ar gydymo išlaidoms. Tokios paskolos paskirtis ir galimos sąlygos priklauso nuo konkretaus kredito davėjo.
Būsto paskola skirta būstui pirkti, statyti ar rekonstruoti. Tai ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl vertinama ne tik kliento finansinė padėtis, bet ir kitos su konkrečiu sandoriu susijusios aplinkybės.
Automobilio finansavimas gali būti suteikiamas paskolos arba lizingo forma. Šių produktų sąlygos skiriasi, todėl verta įvertinti ne tik mėnesio įmoką, bet ir nuosavybės, pradinio įnašo, draudimo bei kitus taikomus reikalavimus.
Paskolų refinansavimas arba sujungimas gali būti svarstomas, kai turimi keli finansiniai įsipareigojimai arba siekiama pakeisti esamo kredito sąlygas. Naujas pasiūlymas turėtų būti vertinamas pagal bendrą kainą ir visą likusį grąžinimo laikotarpį, o ne vien pagal mažesnę mėnesio įmoką.
Verslo paskolos skirtos veiklos finansavimui ir vertinamos kitaip nei asmeninis vartojimo kreditas. Renkantis bet kurią paskolos rūšį svarbiausi kriterijai yra paskirtis, reikalinga suma, paskolos terminas, pajamų stabilumas ir jau turimi įsipareigojimai.
Kokius reikalavimus reikia atitikti norint gauti paskolą?
Kreditingumo vertinimas padeda kredito davėjui nustatyti, ar žmogus galės vykdyti naują finansinį įsipareigojimą nepatirdamas per didelės finansinės naštos. Tai nėra vien pajamų dydžio patikrinimas – vertinama platesnė finansinė situacija:
- Tvarios pajamos. Svarbu ne tik jų dydis, bet ir reguliarumas bei galimybė pajamas pagrįsti.
- Darbo stažas ar pajamų stabilumas. Kredito davėjas gali vertinti, kiek laiko gaunamos dabartinės pajamos ir ar jos nėra atsitiktinės.
- Esami finansiniai įsipareigojimai. Kitos paskolos, lizingas ar kredito įmokos mažina dalį pajamų, kurią galima skirti naujam įsipareigojimui.
- Kredito istorija. Ankstesnių finansinių įsipareigojimų vykdymas gali turėti reikšmės sprendimui ir pasiūlymo sąlygoms.
- Šeiminė situacija. Tam tikrais atvejais gali būti vertinami bendraskolio, sutuoktinio ar laiduotojo duomenys.
- Paskolos suma ir terminas. Didesnė suma arba trumpesnis paskolos terminas dažnai reiškia didesnę mėnesio įmoką, todėl keičiasi ir mokumo vertinimas.
Galutinis sprendimas priklauso nuo konkretaus kredito davėjo vertinimo ir individualių aplinkybių. Vien tai, kad asmuo gauna reguliarias pajamas, savaime nereiškia, kad pasirinkta paskolos suma bus patvirtinta.
Kaip vyksta paskolos gavimo procesas?
Paskolos gavimo eiga dažniausiai yra gana panaši nepriklausomai nuo to, ar kreipiamasi internetu, ar fiziniame skyriuje:
- Įsivertinama, kokios sumos iš tikrųjų reikia ir kokia mėnesio įmoka būtų priimtina turimam biudžetui.
- Pasirenkamas tinkamas paskolos tipas pagal finansavimo paskirtį.
- Atliekamas paskolų palyginimas ir įvertinami keli skirtingi pasiūlymai.
- Užpildoma paskolos paraiška internetu arba kredito davėjo skyriuje.
- Kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir, jei reikia, paprašo papildomų duomenų.
- Gaunamas individualus pasiūlymas su konkrečiomis kredito sąlygomis.
- Patikrinama BVKKMN, mėnesio įmoka, bendra grąžinama suma, palūkanos ir papildomi mokesčiai.
- Priėmus pasiūlymą, sutartis pasirašoma fiziniu arba elektroniniu būdu.
Paraiškos užpildymas dar nėra paskolos suteikimas. Kredito davėjas gali pasiūlyti kitą sumą ar terminą, paprašyti papildomos informacijos arba nuspręsti paskolos nesuteikti.
Kokių dokumentų ar duomenų gali reikėti?
Tikslūs reikalavimai priklauso nuo paskolos tipo, sumos ir kredito davėjo. Paprastesnio vartojimo kredito paraiškai dažnai pakanka mažiau duomenų nei, pavyzdžiui, ilgalaikiam būsto finansavimui. Įprastai visoms paskolos reikia:
- asmens tapatybės dokumento;
- informacijos apie gaunamas pajamas;
- duomenų apie turimus finansinius įsipareigojimus;
- individualios veiklos, verslo ar kitų pajamų dokumentų, jeigu pajamos nėra įprastas darbo užmokestis;
- bendraskolio ar sutuoktinio duomenų, kai finansinė situacija vertinama šeimos mastu.
Pateikiant paraišką nuotoliniu būdu tapatybė ar dokumentai, priklausomai nuo naudojamos sistemos, gali būti patvirtinami naudojant Smart-ID, mobilųjį ar kitą elektroninį parašą. Konkretūs būdai priklauso nuo pasirinkto paslaugos teikėjo.
Kaip palyginti paskolos pasiūlymus?
Mažiausia mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigiausią kreditą. Ji gali būti mažesnė vien dėl ilgesnio paskolos termino, o per visą laikotarpį sumokėta suma – didesnė. Lygiai taip pat vien palūkanų norma neparodo visų su paskola susijusių išlaidų.
- Metinė palūkanų norma parodo palūkanų dydį, tačiau ne visada apima kitus taikomus mokesčius.
- BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – padeda palyginti bendrą kredito kainą pagal standartizuotą rodiklį.
- Bendra grąžinama suma parodo, kiek iš viso reikės sumokėti pagal pasiūlymo sąlygas.
- Mėnesio įmoka turi būti įvertinta pagal realų namų ūkio biudžetą, paliekant pakankamai lėšų kasdienėms ir nenumatytoms išlaidoms.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai gali turėti įtakos galutinei paskolos kainai.
- Išankstinio grąžinimo sąlygos svarbios, jei paskolą planuojama grąžinti anksčiau.
- Vėlavimo pasekmės parodo, kokios sąlygos taikomos laiku nesumokėjus įmokos.
- Palūkanų tipas ypač svarbus tais atvejais, kai paskolai gali būti taikomos kintamosios palūkanos.
Prieš pasirašant sutartį svarbu suprasti bendrą kredito kainą ir atsakingai įsivertinti savo finansines galimybes. O norint susipažinti su skirtingų kreditų sąlygomis, visus kreditus internetu galite palyginti lendly.lt svetainėje, kur taip pat galėsite matyti ir informaciją apie reikalavimus, paskolos išdavimo greiti ir kitas sąlygas.
Kada paskolos gali nepavykti gauti?
Paskolos paraiška gali būti nepatvirtinta dėl įvairių priežasčių, o konkretūs vertinimo kriterijai gali skirtis. Dažniausiai sprendimui įtakos turi:
- nepakankamos arba nestabilios pajamos;
- per dideli jau turimi finansiniai įsipareigojimai;
- nepalanki kredito istorija;
- ankstesnių paskolų ar kitų įsipareigojimų įmokų vėlavimai;
- per trumpas darbo stažas arba trumpas dabartinių pajamų gavimo laikotarpis;
- neoficialios arba sunkiai dokumentais pagrindžiamos pajamos;
- konkretaus kredito davėjo taikomų vidaus vertinimo kriterijų neatitikimas.
Neigiamas vieno kredito davėjo sprendimas nebūtinai reiškia, kad visos finansų įstaigos situaciją įvertins identiškai, tačiau tai taip pat nėra pagrindas teikti daug paraiškų neįvertinus savo finansinės padėties. Pirmiausia verta suprasti, ar norimas įsipareigojimas apskritai yra tvarus turimam biudžetui.
Kaip skolintis saugiai ir atsaakingai?
Atsakingas skolinimasis prasideda dar prieš pateikiant paraišką. Svarbu ne tai, kaip greitai galima gauti kreditą, o ar pasirinktas finansavimas yra tinkamas ir jo sąlygos suprantamos. Todėl dažniausiai minimi šie atsakingo skolinimosi patarimai:
- Skolinkitės tik iš oficialių ir teisę atitinkamas paslaugas teikti turinčių kredito davėjų.
- Patikrinkite kredito davėją Lietuvos banko skelbiamuose sąrašuose.
- Nesirinkite paskolos vien todėl, kad žadamas greitas paraiškos įvertinimas.
- Palyginkite ne tik palūkanas, bet ir BVKKMN bei bendrą grąžinamą sumą.
- Įsivertinkite, ar paskola iš tiesų būtina ir ar jos įmoka neapsunkins kasdienio biudžeto.
- Neimkite naujos paskolos senoms įmokoms dengti neįvertinę, ar refinansavimo arba sujungimo sąlygos iš tiesų pagerina bendrą finansinę situaciją.
- Prieš pasirašydami sutartį perskaitykite visas sąlygas, įskaitant mokesčius, vėlavimo ir išankstinio grąžinimo nuostatas.
Saugus skolinimasis reiškia ne tik patikimo kredito davėjo pasirinkimą, bet ir gebėjimą realistiškai įvertinti savo finansines galimybes. Jei paskolos sąlygos neaiškios arba būsima įmoka kelia abejonių, verta sprendimą priimti tik gerai įvertinus visą finansinį įsipareigojimą.
Ką pasitikrinti prieš pateikiant paraišką?
Prieš pateikiant paskolos paraišką naudinga dar kartą pasitikrinti svarbiausius kriterijus. Tai padeda išvengti skuboto sprendimo ir objektyviau palyginti skirtingus pasiūlymus. Būtina sau atsakyti į šiuos klaausimus:
- Ar aišku, kokiam tikslui reikalinga paskola ir kokios sumos iš tikrųjų reikia?
- Ar pasirinktas paskolos tipas atitinka finansavimo paskirtį?
- Ar būsima mėnesio įmoka telpa į biudžetą ir palieka pakankamai lėšų kitoms išlaidoms?
- Ar palyginta ne tik palūkanų norma, bet ir BVKKMN?
- Ar aiški bendra grąžinama suma per visą paskolos terminą?
- Ar kredito davėjas yra oficialus ir patikrintas atitinkamuose Lietuvos banko sąrašuose?
- Ar suprantamos išankstinio grąžinimo, mokesčių ir galimo vėlavimo sąlygos?
Jei visi šie punktai aiškūs, paskolos pasiūlymus galima vertinti nuosekliau ir atsakingiau. Svarbiausia rinktis ne greičiausiai prieinamą, o pagal kainą, sąlygas ir savo finansines galimybes tinkamiausią sprendimą.